巨震!国家突然下了铁命令!银行或彻夜难眠!

金融好望角 2020-01-21 07:19:34

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一半是海水,一半是火焰!

一边是胡萝卜,一边是大棒!

看来,银监会的确深谙此管理之道:刚刚,银监会重磅发出《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》,要求下调拨备红线

嚯,一眼看过去,这个下调的力度,可是不小!

银行拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%,贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%~2.5%

据媒体分析,这次拨备红线下调,最高将补充1万亿资本,撬动7万亿贷款

要知道,根据2011年银监会第44号文明确规定,商业银行需要按照拨贷比和拨备覆盖率两个平行指标建立贷款损失准备。其中,拨贷比不得低于2.5%,拨备覆盖率不得低于150%。

拨备计提是商业银行利润的“调节器”。少计提拨备的银行,可以减少银行成本,从而使得净利润增加。

一石激起千层浪!面对这个大红包,整个银行业或将欢喜得彻夜难眠。

一下子,债市股市都兴奋了,国债期货大幅收红,银行股也跟着大涨。

文件目前下发至各地方银监局。还要求各级监管部门在上述调整区间范围内,按照同质同类、一行一策原则,明确银行贷款损失准备监管要求。


其中,“同质同类”是指,各机构监管部门原则上应制定相应类别机构的差异化实施细则并及时印发实施。


一行一策”是指,各机构监管部门和银监局按照通知和实施细则,进一步明确单家银行的贷款损失准备监管要求。



这个调整有什么作用?


首先,何为贷款拨备率、拨备覆盖率。


贷款拨备率=贷款减值准备/各项贷款 

拨备覆盖率=贷款减值准备/不良贷款


所谓贷款减值准备就是银行提取的专门用来对可能发生贷款损失(呆账、坏账这些可能要不回来或者长期收不上来的贷款)的资金。


各项贷款好理解就是银行贷出去的各种款项;不良贷款就更简单了,就是没有按照贷款协议及时还款的贷款,有问题的贷款。


这两个指标一个是总量指标,即贷款拨备率,一个是专门性指标,即拨备覆盖率。


那么之所以要设置这两个指标其实目的很明确,就是为了让银行防患于未然,让银行有充足的能力预防和应对潜在的不良贷款大量出现导致的银行风险。


之所以强调防患于未然是因为向来风险具有逆周期性(或者说隐匿性),在经济状况好的时候,由于资金充裕(流动性充足),资产价格稳定(抵押品充足),信誉充足,所以不良贷款可能不会大量的出现,借款人的还款能力也比较强。


但是,一旦经济出现问题,尤其像2008年金融危机的情况,流动性瞬间枯竭,资产价格大幅度下滑,借款人可能在短期之内就是失去了还款能力(原因可能是资金周转不出来,无法拆借流动资金还款,再有就是用于抵押的资产价值大幅度下滑,银行需要借款人补充抵押品,借款人也没有等等),从而最终导致原本不是不良贷款的贷款可能大量集中出现,最终造成银行无法及时收回借款,造成自身的风险甚至崩溃。


这里再插一句,贷款拨备率正是2008年金融危机之后,我们根据巴塞尔协议Ⅲ的要求推出的监管指标。


银监会副主席王兆星6日在接受中国证券报记者采访时表示,


银监会近期调整拨备覆盖率是由于过去几年银行经营状况较好,所以银行提了很多贷款损失的拨备,目前拨备水平达到全行业180%多,远超国际水平


因此,能够适当地降低拨备要求。这也更有利于加快处置现在的不良贷款,同时也使银行有更多的资金实力来支持实体经济发展。


已有多家上市银行出现拨备覆盖率不达标



Wind梳理过往数据发现,我国商业银行拨备覆盖率在2012年四季度达到295.51%的高点后,开始震荡下行,2016年一季度一度下滑至175.03%的低点。而从2017年二季度开始,商业银行拨备覆盖率连续两个季度攀升,并在2017年四季度回升至181.42%。



Wind数据显示,2016年以来共有4家银行出现过拨备覆盖率低于150%的情况,其中工商银行已连续7个季度低于150%的监管要求。


截至2017年三季度,A股上市商业银行中,有两家银行拨备覆盖率低于150%。其中工商银行拨备覆盖率为148.42%,浦发银行拨备覆盖率为134.58%。


而随着银行业绩的逐步改善,市场也对银行业充满乐观。


瑞信此前分析认为,工行过去连续7个季度的拨备覆盖率低于150%的监管限制,如果监管机构未有放宽拨备覆盖水平,工行的纯利有机会接近零增长。

话说这几年,传统银行的处境,可以用一句谚语来形容:阉猪割耳朵,内外交攻,两头受气!

一头,是咄咄逼人的金融科技化,和步步紧逼的竞争对手。

近年来,以移动支付为代表的金融科技,正在全面发起对于传统银行的挑战。业内人士称:“目前的趋势是,移动支付消灭现金、银行卡,互联网消灭网点、ATM机。” 

不仅仅是产品和利息,而是一种新的服务和思维,它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链,是银行业所完全陌生的。

别的不说,就说马云蚂蚁金服旗下的余额宝和支付宝等,是不是把很多传统银行,逼得左支右绌、相当狼狈?

今天,蚂蚁金服还启动了pre-ipo的融资,估计市值要超过1000亿美金。随着这些蚂蚁天兵的发展,传统银行压力将有增无减!

下一步,很多银行或许将进一步面对存款搬家的窘境,已经不能单单靠拉存款放贷过日子了。

另一头,是以前银行表外业务这一生财之道,被堵死了。

原来,银行为了逃避国家监管,赚更大的利润、更多的钱,和证券、信托、券商、基金等金融机构合作,跟监管机构玩的一个“猫抓老鼠”的游戏。

在这种情况下,信托、基金是为了利用银行的名头募集资金,银行则能赚1%到2%的通道费用。

然而,国家已经看到了影子银行和交叉金融产品风险问题,并把它作为加强银行监管的一项重点工作来抓。

利刃挥下,原来“表外业务”这棵银行手里、原本枝繁叶茂的摇钱树,顿时被拦腰折断。

壮士断腕,国家金融去杠杆、收紧信贷、去刚兑,可不是一句空话!

然而,现在新的情况也出来了:随着央妈M2增长放缓,市场上的钱越来越紧,银行赚钱越来越难,资金端渐渐出现了一些断裂的隐患。

银行毕竟是国民经济重要的压舱石。很多事,欲速而不达。对于银行的素疾,既要下猛药根治,事后也要慢慢调理。

现在,银监会下调拨备红线的目的,内参君认为,主要有两个:

一方面,是要通过增加银行流动性,缓解现金流紧张,化解影子银行的风险,防范中国系统性金融风险。

另一方面,也是鼓励银行更精确地划分贷款,更真实地暴露并主动处置不良,通过多渠道更积极地进行资本补充。

这就像,教育那些熊孩子,还不能只是一味地惩罚。打完之后,还得揉一揉,乃至给个糖,这样,效果才会好。

说白了,国家就是要推动银行自我调理、自我改进、自我完善!

无论是加强金融监管、打破理财刚兑,还是下调拨备红线,都意味着当前存在的一些银行业市场乱象,将进一步得到遏制!

当然,这也给我们普通投资者提了个醒:在我们为国家强监管政策策点赞的同事,也要增强自己的金融知识:时代不同了,“地主家”也没多少余粮了!

无论是面对披着高科技面纱的所谓“互联网金融”、“区位链金融”,还是披着各种大银行、大机构外衣的所谓理财,都不可以放松警惕,在打开你的钱包之前,都应当认真思考。

一次又一次血的教训都在告诫我们,千万不要被欲望蒙住了眼睛,当了那只扑火的飞蛾:

银行理财现在已经彻底打破刚兑了。无论是买任何理财产品,不要指望其会保本保息,不要指望会有任何人会来给你兜底。对于每个理财产品,要看清楚资产端的出口。

君子爱财取之有道,不要为蝇头小利就冲昏了脑袋!目前无风险的收益率在4%-5%左右,一旦高出这个水平,你就要长心眼了。购买银行理财产品时要谨慎小心,不仅要看清楚产品投向,更要根据自身能力购买相配风险定价的理财产品。

金融的力量,不在于短期高回报,而在于基于时间之上的复利。安全的保障,来自于审慎投资,来自于对风险与收益的认知,来自于鸡蛋不放在一个篮子里。利令智昏,孤注一掷,最后的结果往往是赔了夫人又折兵,人财两空!

永远不要以为自己比别人高明,能够逃过击鼓传花的最后一棒!即使你在前100次都侥幸脱险,但第101次的陷落,你就将永劫不复。只有清醒地认识到自己和别人一样无知,你才真正走上了智慧之路!

投机死于贪婪。提高防范意识,不被高利诱惑,自觉抵制博傻游戏和金融骗局!否则,你贪的可能是人家给的高息,但人家要的是你的本金。

金融不是谁都可以亵玩的游戏,对金融必须保持敬畏。这世上没有免费的午餐,更不会有天上掉馅饼的好事!

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